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            合肥維天運通信息科技股份有限公司 “區塊鏈+供應鏈金融” 創新應用案例

            發布時間:2021-08-23 09:17:21 中國物流與采購網

            一、應用企業簡介

            合肥維天運通成立于2002年,致力于服務國內“互聯網+物流”行業?,F已擁有3個技術研發基地、60+經營分支機構,服務網絡遍布全國。

            公司建設運營的[路歌“互聯網+物流”平臺],是國內頗具規模的網絡貨運業務支撐平臺,目前已有7萬+企業用戶、400萬+個體重卡會員,交易突破20億元/月;同時,由公司運營的“卡友地帶”移動社區是國內規模、活躍度排名均靠前的、在全國建有297+地面服務網點的綜合了交易、救援等多種業務的卡車服務O2O社區。

            創業至今,公司一直秉承“求真、愛人、創新”的價值觀,以“創造行業價值,實現企業發展”為宗旨,以匠心打造良性物流生態圈,力求引領、推動中國物流行業的轉型升級!

            二、案例背景及應用單位所遇到的問題

            我國有三十萬物流企業,其中百分之九十以上都是像合肥拓佳物流這樣的中小物流企業;他們承托起我國物流的主要業務,但因為其本身局限,給外部的印象是“小、散、亂、差”,故而金融信用狀況極差,主要表現為:

            1.缺少有形資產:物流公司有形資產欠缺,不少都是租的地,調的車,難以得到金融機構的認可;

            2.業務信用難以數字化:運營及真實的業務場景難以資產數字化,同時金融機構相匹配的產品和體系均缺乏;

            3.資金管理能力缺乏:部分企業管理者缺少資金管理意識,甚至盲目擴張,最終不可回頭。

            作為傳統金融提供方的銀行和第三方融資機構,和物流行業接觸少;物流公司的業務專業性又較強、業務邏輯很復雜;中小物流企業信息化水平有限,業務數據不具備公信力;所以,雖然物流金融市場需求巨大,但傳統金融機構受限于風控壓力,不愿意為廣大的中小物流企業提供金融服務,主要的原因就在于行業隔閡、信用機制不健全和數字化手段不足。

            合肥拓佳物流主要為格力、美的、海爾等制造商以及安得物流等大型第三方物流企業提供物流服務,全國共設合肥、蕪湖、南京、上海、廣州、南寧等10余個物流基地,合計員工800人,分設國內物流事業部、國際物流事業部,各平臺下設國際物流部、財務部、國內物流部. 其中國內物流部又分為聯運部、倉配部、車輛運營部、勞務外包部等;涉及除干線運輸外的倉儲、裝卸、包裝、配送等其他物流業務,在實際日常的物流運營實務中,存在資金周轉不足、流動資金需求量大等需求,經過了解,該試點對象存在的資金問題如下:

            1)  上游客戶的賬期經常性地在三個月以上,且賬期不固定;

            2)  每日發車需要付給司機包括油卡、現金在內的運營資金;資金經常性地有缺口;

            3)  涉及倉儲租賃、裝卸工人工資支付、每年春節前后等固定性、集中大量的資金支付需求;

            4)  節假日、周末物流仍正常運作,但銀行、平臺企業的資金申請和使用不提供服務;

            5)  每年應對上游制造企業、第三方物流公司的物流線路投標費用(標的的5%左右)要占用數十萬的資金,加重公司物流資金流轉難度;

            6)  抵扣項不足,主要靠集中采購油卡和少量路橋費,仍然不足,需要依靠網絡貨運平臺按國家政策來提供一定的進項補充。

            三、具體實施過程

            基于以上分析,路歌發現,合肥拓佳物流是處于成長期的、積極有為的一家中型物流企業,業務發展蒸蒸日上,日常運營資金需求量大和持續,創始人及公司想努力拓展新的業務,需要投入,所以資金缺口長期存在且需求大,但受限于本身規模較小,實體固定資產有限,所以,按照傳統模式,想從銀行獲得貸款,其個體身份及輕資產模式的資質又不符合,那么,如何借助一些現代信息技術手段,讓合肥拓佳物流這樣的優秀中小物流企業得到金融支持呢?通過長期合作的路歌物流平臺資源和技術優勢,借助區塊鏈技術賦能的供應鏈金融就具有這樣的效果,具體地做法是:

            1.物流數據鏈上化管理,賦能合肥拓佳物流以可信業務

            路歌平臺基于區塊鏈技術,和螞蟻區塊鏈平臺、網商銀行合作,打造一套物流業務數據上鏈,實現真實業務流程可信化的流程;通過路歌的平臺和區塊鏈技術,從而連接起銀行、金融、保險和合肥拓佳物流公司、卡車司機,線下業務數據化、業務場景線上化、網絡貨運線上化,實現一種信用的共識;從而讓這種金融解決方案是可信的、高效的、可持續的,金融機構客戶信任,合肥拓佳物流得益。

            圖1.

            2、利用區塊鏈技術,基于信用憑證的支付結算

            通過長期合作,路歌網絡貨運平臺幫助合肥拓佳物流積累自己的業務數據,然后把業務數據上區塊鏈?,F在路歌已經和螞蟻金服進行相關合作,把這種積累變成信用積累,再把信用積累轉化成金融積累,也就是說信用可以變現,變成客戶在業務中需要的金融資源,然后這種金融信用又可以反過來在我們平臺上為客戶提供對于風險的管理,例如對賬期風險管理、支付風險管理和運營風險管理。

            圖2

            最終這些都會沉淀成為管理資源,如輸出資金管理和輸出業務管理等。

            四、應用“區塊鏈+供應鏈金融”技術前后對比分析

            1. 應用“區塊鏈+供應鏈金融”技術前后效益指標對比、分析

            區塊鏈核心是分布式記賬數據庫,給予參與方對于信息同等的權利,體現在任一方均有權查看所有信息且無法修改或刪除。去中心化、透明可視化、不可篡改、可溯源等特征使區塊鏈天然成為加持供應鏈金融變革升級的有效技術手段。

            具體來看,本案例區塊鏈+供應鏈金融技術使用前后效益指標的改變有:

            1)區塊鏈的共識算法確保數據不可篡改,保障供應鏈金融環節的信息可靠

            依托于螞蟻聯盟區塊鏈技術,它的共識算法通過各節點是否達成共識去認定記錄的有效性,也是防止篡改的手段。區塊鏈利用共識算法實時更新記錄數據最新進展,將完整的物流流程呈現給各個參與方,保證信息的真實可靠。記錄時給每筆數據附上時間戳,不僅有利于定位信息,且篡改某個節點的數據會留下痕跡,有效防止信息被刪改。

            相較于傳統金融售后監管的人工模式更加可信和高效率。

            2)智能合約保障交易按約執行,管控履約風險

            智能合約被看作是區塊鏈最有價值且易普及于商業場景中的重要發展方向。它封裝了若干狀態與預設規則、觸發執行條件及特定情境的應對方案,以代碼形式儲存在區塊鏈合約層,其特點是當達到約定條件時,預先設定的操作會自動觸發。只依賴于真實業務數據的智能履約形式不但保證了在缺乏第三方監督的環境下合約得以順利執行,而且杜絕了人工虛假操作的可能。

            這種模式是基于路歌平臺上拓佳的真實、長期有效業務數據、運營數據,通過業務流和大數據來驅動基于區塊鏈的供應鏈金融發放,更加高效、公正、公開。

            3)打通數據孤島,數字資產建立共同信息平臺

            傳統供應鏈管理中,分布在供應鏈各節點的商品信息、物流信息及資金信息是相互割裂的,無法沿供應鏈順暢流轉,缺乏圍繞核心物流建立的信息平臺。區塊鏈技術支持多方參與、信息交換共享,能促進數據民主化、整合破碎數據源,為基于供應鏈的大數據分析提供有力保障,讓大數據征信與風控成為可能。

            相較于銀行的售后團隊、物流平臺金融售后團隊、物流公司團隊固定人員之間的一對一溝通、多方協同,基于區塊鏈+供應鏈金融的平臺系統建立統一的管理平臺,各方信息更加對稱,更加有利于業務開展。

            4)提升融資效率,數字系統簡化運營程序

            制約傳統融資效率提升的因素大體包括前期審核與風險評估、業務多級登記審批、打款手續冗長等,且各類費用高昂,進一步提高了中小企業的融資成本、降低效率?;趨^塊鏈+供應鏈金融的模式,打破傳統融資模式的弊端,從成本節約及運營速率提高兩端同時發力,達成一種可信、共贏的供應鏈金融發展模式升級。

            總之,區塊鏈+供應鏈金融創新的要點在于“業務數據化、數據資產化、數據鏈上化、金融場景化”,為解決風險控制問題,以區塊鏈技術來構建產業鏈金融的業務平臺和信用機制,改造原有的平臺、產業生態、供應鏈管理模式,產業鏈上所有參與者(包括網商銀行、路歌物流平臺、多級物流企業等)都以分布式記賬模式來參與交易,使得平臺的交易、單據、物流信息、支付信息等高度透明,確保鏈上的所有行為、合同、票據都可以追溯。這一模式可以應用于目前大多數的物流服務行業,為產業轉型升級實踐提供了一種新的方法和思路。

            2. 對應用企業自身業務發展影響

            本案例應用區塊鏈技術的去中心化、不可篡改、高安全性和智能合約等技術特征,保證信息的完整與可靠性,能夠有效解決供應鏈金融實施過程中的信任和安全問題;對拓佳物流以及后續試點企業業務發展帶來的影響有:

            1)金融機構在區塊鏈上對上鏈業務數據的真實有效性的核對與確認,區塊鏈不可篡改的特點保證業務數據本身不能造假,證明物流資金流轉的真實有效性,實現路歌平臺企業的信用穿透,從而解決鏈上物流企業融資難的問題。

            2)鏈上數據均可追溯根源,節省了金融機構大量的線下盡調、驗證交易信息真實性的人力物力成本,為網商銀行的風控系統的補充。拓佳物流依托核心企業路歌平臺的信用傳遞,能享受更快捷高效的融資服務,有效解決融資難融資貴的問題。

            3)在這個信任的生態中,路歌物流平臺的信用可以轉化為線上數字權證,通過智能合約防范履約風險,使信用可沿供應鏈條有效傳導,降低合作成本,提高履約效率。更為重要的是,當數字權證能夠在鏈上被錨定后,通過智能合約還可以實現對上下游企業資金的拆分和流轉,極大地提高了資金的轉速,實現自動清算。

            3. 對提高應用企業競爭力的作用

            我國目前屬于“銀行主導型”金融體系,符合我國勞動密集型的成熟制造業的特點,銀行貸款傾向于流向這一領域,但當我國經濟換擋到創新型驅動時,這一金融體系會明顯阻礙產業結構的轉型與升級。目前,實體經濟融資存在結構缺陷問題,表現為信貸資源在大企業與創新型中小企業間的錯配;信貸資源流向產能過剩行業甚至“僵尸企業”,不利于新興產業融資,不能滿足產業結構升級的需要。

            本案例的區塊鏈+供應鏈金融解決方案,對提高應用企業競爭力發揮以下的一些促進作用:

            1)  降低物流企業融資成本

            由于與平臺上物流企業有長期的業務往來關系,路歌平臺不僅對這些中小物流企業的經營狀況、信用狀況、管理水平等方面有較為全面的了解,而且還通過訂單和結算渠道緊密聯系著中小物流企業。網商銀行通過核心企業路歌平臺的擔保將對中小物流企業的授信轉化為對核心企業的授信,基于區塊鏈技術的分布式記賬、不可篡改、可追溯特性,破解信息不對稱問題,極大限度地盤活資金,讓中小物流企業能夠以相對較低的成本獲得融資。

            2)  降低中小物流融資門檻

            在供應鏈金融模式下,為了應對中小物流企業資信普遍偏低的特點,網商銀行可以只關注一定時期同路歌平臺上物流每筆具體的業務交易,適當淡化對企業的財務分析和貸款準入控制。在融資過程中,網商銀行重點考察申貸企業單筆物流業務真實背景及企業歷史信譽情況,通過資金的封閉式運作,利用賬款自償性來控制貸款風險,從而使一些因財務指標不達標而導致貸款被拒的中小企業,可以憑借單筆業務的物流背景真實性來獲取貸款融資。

            3)  降低中小物流企業融資風險

            通過核心企業路歌平臺大數據資源,對中小物流企業的物流單據的控制和融資款項的封閉運作,網商銀行可以對資金流和物流進行控制,使風險監控直接滲透到企業的物流和管理的過程中,有利于對風險的動態管控。

            同時,供應鏈金融在一定程度上實現了銀行授信與融資主體風險的隔離。銀行更注重企業交易背景的真實性和連續性,通過對企業的全面審查,確定企業銷售收入作為其融資的還款來源,同時限定融資期限與物流周期相匹配,使資金不能被動用,銀行發放貸款的風險相對較小。風險的降低鼓勵銀行拓寬開展中小企業融資業務的范圍,一定程度上緩解了惜貸拒貸的問題。

            五、主要體會、經驗教訓及推廣意義

            通過總結合肥拓佳物流項目實踐,現將我們的一些做法和經驗總結如下:

            1)首先要依托平臺真實業務數據,實現數據上鏈

            目前可實現的數據上鏈包括:14個業務節點上鏈,內部運單、運力、回單、支付數據;外部數據增信,包括軌跡數據,手機 、GPS 、北斗以及銀行數據等。

            在保證與實際業務流程一致情況下,路歌平臺連接拓佳物流公司和網商銀行,把數據上鏈,實現真實業務資金流程;背后的區塊鏈過程底層化。

            通過數據上鏈建立一種物流信用模型。  

            2)聯合螞蟻區塊鏈,建立路歌商信金信用分,構建物流信用體系

            根據合肥拓佳物流企業的業務數據、履約能力、行為、歷史等多個維度,建立路歌信用分;路歌信用分構成:從路歌網絡貨運平臺沉淀的企業數據中,抓取提煉有效的信用數據,結合社會信用數據庫及企業黏性行為來進行綜合評分;由路歌信用分可進行兌換路歌信用賦能服務;依據信用分不等,授信信用額度不等(后續信用分依據企業級數據維度進行定期變動,額度也會定期變動);信用隨時儲備,資金隨即儲備,業務淡季時儲備信用,旺季時隨時補充資金。

            商信金信用額度的使用管理:

            授信方式靈活:

            a.線上開啟企業支付寶;

            b.線上完成征信授權(企業和法人征信);

            c.基于業務數據線上授信,方便快捷,無需繁瑣手續。

            實現信用與用款結合:用款期限最長60天(15天、30天、45天、60天) ;企業根據自己需要選擇賬期 ;成本:年化10.8%(月息9厘) ;用款方式:賬期內可以提前5天還款 (及時還款累加信用,信用越高成本越低)。

            輸出科學的使用方法:資金的合理使用;資金成本最優化 ;資金使用持續化 。

            傳統金融與商信金對比:

            成本高、周期固定

            成本低、周期靈活

            銀行授信類:技周期算,固定

            周期,固定利率

            一旦授信用與不用,成本都在

            普惠全磁操:技天計息,隨借

            隨還,成本略高

            一般年化12-14%

            成本裝低,低至萬3/天,年化

            10.8%,月后9厘

            可根據信用的高低程魔隨之享有優

            事定價

            賬期靈活,可以根據自己企業

            實際求選擇合適賬期

            以實際產生的資全使用計息

            商信金信用額度的風控:

            項目風控:信用額度授信前進行企業項目風控,控制準入和提額;

            運營風控:基于運單及結算情況進行企業運單級風控,保障運單的合規性;

            數據風控:關注企業在平臺的數據表現是否呈現良性。

            商信金解決方案的價值:

            a.解決因業務資金壓力大,資金成本高,影響業務拓展的難題;

            b.解決因企業資金周轉壓力導致的運費結算不到或結算不及時的難題 ;

            c.幫助物流企業和司機建立良性的信用合作關系,豐富路歌信用體系場景化應用。

            路歌信用賦能的意義:

            a.緩解企業資金壓力;旺季生車結算資金壓力大,對企業資金要求高;

            b.增加運力粘度;及時支付,提高與運力的信任度,沉淀熟運力;

            c.助力企業擴張;對新項目有心無力,企業擴張出現資金瓶頸;

            d.幫助企業做好風險管控;盲目燒錢擴張,帶來企業不可逆的失控,甚至最終翻船;

            e.數據積累信用;金融體系僅認可企業資產,對業務數據無視;

            f.增加企業金融渠道;傳統銀行,手續復雜,等待周期長;商信金開通便捷簡單,隨支隨用

            “區塊鏈+供應鏈金融”被寄予解決我國中小微企業融資難題的厚望,但由于技術組合復雜、商業模式搭建的難度大,一直難以有效落地。這次在我省的成功項目落地具有極強的示范效應,在全國處于絕對的領先地位。路歌平臺憑借其強大的商業網絡資源,可以迅速將這一模式推廣到全國,目前已有近100家物流企業加入試點。

            六、  改進方案、設想及行業建議

            在和產、學、研和相關企業的交流碰撞中,關于區塊鏈+供應鏈金融的發展方向,我們還有以下一些設想和建議:

            1)促進物聯網技術和區塊鏈的融合,賦能到物流和供應鏈領域,提升我國新基建建設能力和成果

            通過將區塊鏈技術結合到包括物流和供應鏈領域的GPS、RFID、5G應用各類物聯網設備設施中,共同支撐起各類物聯網+區塊鏈的應用,其中也包括各種數字化供應鏈特別是供應鏈金融領域的商業應用落地場景實驗;這個市場大有潛力。

            2)拓展供應鏈金融應用范圍,向物流更上游和下游相關企業及產業鏈發展

            供應鏈金融是一種集物流運作、商業運作和金融管理為一體的管理行為和過程,它將貿易中的買方、賣方、第三方物流以及金融機構緊密地聯系在了一起,實現了用供應鏈物流盤活資金,同時用資金拉動供應鏈物流的作用。在這個過程中,我們目前主要圍繞核心路歌物流平臺的相關物流企業開展供應鏈金融服務,包括我們在內和金融機構如何更有效地嵌入供應鏈網絡,與供應鏈經營企業相結合,實現有效的供應鏈資金運行,同時又能合理地控制風險,成為后續我們發展供應鏈金融的關鍵問題。

            3)演化發展更多區塊鏈+供應鏈金融交易形態

            傳統的供應金融的交易形態有應收賬款融資和額度授信,后續我們還要探索開展庫存融資、預付款融資等更多供應鏈金融交易形態;同時,也發展除銀行等傳統金融以外更多的資金提供方和新技術商業模式。

            4)利用區塊鏈技術、大數據優勢,發展供應鏈ABS模式

            資產證券化是非標準化資產轉標的主要合規手段,而在供應鏈金融中,較為常用的方式則是供應鏈金融ABS。具體來說,供應鏈金融ABS是一種由券商、保理服務商、供應鏈中核心企業和中小企業共同參與的一種供應鏈金融模式,其本質是將資產(主要是債權作為底層資產)發行ABS進行融資。這種模式也是未來可以嘗試的新的區塊鏈+供應鏈金融發展模式。

            七、  應用單位鑒定意見

            自2014年成立以來,合肥拓佳物流以“挖掘第三方利潤源泉,使我們的服務企業永具行業競爭優勢”為使命,以“為促進社會的進步、公司的發展、自己的成長而努力工作,團結、友愛、互助、創造幸福的生活”的企業文化,科技化、網絡化的物流經營理念,以不懈努力,為顧客提供完善的物流解決方案和全方位的物流服務。

            路歌平臺是國內首屈一指的網絡貨運綜合型服務平臺,已和我司長期至誠、互贏合作,本次我們一起聯合國內最好的區塊鏈平臺螞蟻區塊鏈和網商銀行,以我司為試點,開展區塊鏈+供應鏈金融服務,我方深感榮幸!在合作前期,螞蟻區塊鏈、網商銀行、路歌平臺組成調研組多次來我司走訪調研,共同探索落地方案;在實施過程中,我們多方組成項目組集中攻關,將業務數據上鏈,實現金融授信,解決了我們長期以來存在的資金壓力問題,借助區塊鏈這一新技術,實現了企業經營數據價值化、金融化,讓像我們一樣的中小物流企業對科技及努力經營更有信心!

            最后,祝愿路歌平臺、螞蟻區塊鏈、網商銀行的區塊鏈+供應鏈金融方案在我司成功實施,未來能遍地開花!更多地賦能中小物流企業!為我們物流良性生態圈的構建貢獻更多的力量!


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